高空作业事故，存在保险拒赔风险！

很多企业为员工投保团体意外险时，经常会忽略一个细节，就是“高空（高处）作业”。

大家对于高空作业，往往会认为是高楼外墙之类的工作，才叫高空作业，但事实上并非如此。一般的企业都认为自己的员工不会存在高空作业，所以在投保保险的时候，一般不太关注这个问题。

案例：

（案号：（2021）粤01民终16516号）

某机电公司向某健康保险公司投保了一份团体意外险，被保险人包括胡某等10人，保险期间为自2019年6月22日零时起至2020年6月21日二十四时止。

2019年6月26日，胡某在作业时，从距离地面将近5米左右的高处摔落，评定伤残等级为十级。经查，胡某作业时违反了相关行业安全管理规定。

某机电公司向保险公司申请理赔，保险公司拒赔，理由是：高空作业，未佩戴安全绳、安全带等安全设施设备。

律师分析及建议

（1）对于“高空作业”的具体定义，保险公司通常会在投保单中直接约定“坠落高度基准面2米以上（含2米）高处作业导致的事故”，部分保险合同则会约定以《高处作业分级标准》（中华人民共和国国家标准GB/T3608-2008）中的定义为准，该分级标准中最低也是2米以上。实际而言，该类型保险设置的初衷是不承保高空作业所引发的意外事故，虽然可以在发生事故后通过诉讼手段来争取赔偿，但终究具有较大的拒赔风险性。因此若是企业有高空作业的需求，建议购买更加合适的保险。另外投保人是可以和保险公司对“高度”进行约定的，例如可以和保险公司约定“十米以上高处作业导致的事故保险公司免赔”等，对于部分企业而言，调整合适的高度将更加有保障。

（2）对于在特别约定中的“高空作业免赔条款”，属于免责条款还是承保范围条款，实践中存在一定争议，这也事关保险公司是否需要对该条款尽到提示说明义务。

（3）对于该类型保险拒赔，提供以下思路进行应对：A. 案涉事故不属于两米以上高处作业所导致的事故，保险公司未提供相关证据证明；B.“高空作业免赔条款”属于免责条款，保险公司未履行提示及说明义务，包括条款未加粗加黑、投保人声明不包含特别约定部分、保险公司未提供证据证明尽到说明义务等。C.“高空作业免赔条款”属于保险公司的格式条款，应按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，应当做出有利于被保险人和受益人的解释。

江西道善（赣州）律师事务所友情提示：

事实上，保险理赔的结果和投保时的很多环节都有密切的关系，在做投保方案的时候，除了要考虑单位员工的实际职业类别外，还有很多细节需要具体考量，比如购买的险种对不对？理赔有没有及时报案？等多维度的问题都需要提前关注。

同时在事故发生时候，应当对事故现场进行拍照或者摄像等方式保留证据，当案件事实是否属于高空作业，是否是否高空坠落存在争议时，可以通过照片或者视频还原事故现场情况，争取对己方有利的结果。