我国中小企业融资问题有哪些？

我国经济情况和社会发展的重要推动者是各个大中小企业，他们带动经济发展，提供就业岗位。各企业要发展壮大，还需进一步融资，但我国企业融资过程中会出现很多问题，自身问题和融资道路不顺畅导致融资困难，最终成功融资的企业数量很少。我国中小企业融资问题有哪些？以下是参考资料：

一、我国中小企业融资现状分析

（一）融资渠道单一，间接融资为主

通过对中小企业在银行等金融机构的融资现状调查我们发现，目前中小企业对金融机构依赖度比较高，其融资渠道之一就是银行，另外也有部分融资是通过民间贷款获得的，银行的融资比重较大，而通过企业自身的融资比例却很小，几乎只占有1.8%的融资比例。

（二）国内金融机构对中小企业贷款差别很大

目前，在我国的金融机构中，只有少数的金融单位对中小型企业有比较大的融资支持，如，民生银行、信用社、商业银行等，而这些金融机构也均属于中小型的金融机构。融资政策的不宽裕性，更加加大了中小型企业的融资困难，使其发展更加艰难。

（三）融资量小，不满足企业的发展需求

由于各大金融机构对中小型企业的融资支持较小，因此企业得到的资金不能满足企业的正常发展需求，融资量小是企业面临的重要问题之一，因为贷款资金不足，而使企业面临较严重的财务状况，甚至即将面临倒闭。

（四）为上市融资而融资

目前有许多中小企业，它们并不着眼于自身产业的发展，而是为了徒有上市公司的名望，加大上市成本，片面追求公司上市。这样一来使公司不能健康发展，即使上市成功也成了一个空壳，或是随意挪用资金炒股，而放弃了自身产业的发展。

二、中小企业融资难的原因

（一）政府对中小企业融资缺乏支持

首先，我国的法律体系不是很完善，没有一部专门的法律对中小企业融资做出相关的规定，缺乏对中小企业融资的法律依据。其次，对中小企业融资提供贷款缺乏优惠措施。在我国的金融体系下，中小企业能获得贷款实属不易，更不要提带有优惠条件的贷款。再次，由于我国的金融信用体系不是十分健全，对贷款的审核手续管理不完善，这在一定程度上使得贷款逐渐向大型企业倾斜，渐渐远离了中小企业。

（二）资本市场不完善，导致中小企业融资渠道单一

目前，在我国信贷政策不断收紧的大背景下，中小企业的间接融资难以得到满足，但同时中小企业直接融资渠道也并不畅通。企业的直接融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券的债券融资。然而，我国中小企业通过股票市场和债券市场直接融资所占比重较小。从股权融资来说，上市的门槛太高，使得大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。

虽然创业板的推出降低了一些门槛，但是门槛依然较高，且还处于初级阶段，目前仅能缓解小部分企业的融资问题，每年几百家的上市数量对于数以千万计的中小公司而言无疑是杯水车薪。从债券融资来说，我国企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展，而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求，因此，目前中小企业要通过债券融资几乎没有可能。

（三）受经济制度和商业银行体制弊端的束缚，商业银行贷款倾向于国有企业

1、目前，我国的大型企业大部分是国有企业，融资相对容易，而中小企业中国有企业只占很少一部分，因此从整体上加剧了中小企业融资的难度，即使是这些中小企业的信用能力强，经济实力雄厚，也很难实现融资。同时，银行体制本身沿袭着计划经济体制下的以大型企业到款为主的贷款模式，对中小企业的信贷没有形成一个规范完整的体系，加上对中小企业的贷款手续复杂，成本比较高，因此中小企业很难得到贷款。

2、银行体制存在的弊端，也在一定程度上限制了中小企业的融资。商业银行为了提高信贷资产的质量普遍实行了贷款授权授信制度。这就使得对一些中小企业的经营状况、还款能力有着最直观了解的基层行没有信贷的决定权，而总行对这些信息没有太多的了解。同时，商业银行在评定信用等级时，主要是对经济效益和资金占用结构进行审查，而中小企业在这方面都处于劣势，这也限制了他们从银行取得贷款。

（四）中小企业自身存在着比较严重的缺陷，银行贷款风险较大

首先，中小企业信用能力较低、管理水平差、潜在风险大、发展势态比较复杂是商业银行对中小企业产生了“惜贷”心理。其次，中小企业由于自身规模较小，因此在市场竞争中往往处于劣势。中小企业破产需要的成本较低，当中小企业面临着生产经营的困境时往往会选择破产来规避风险，这会给银行带来很大的风险，增大了逃避债务的概率，因此银行在给中小企业提供贷款时往往会十分慎重。再次，中小企业发展良莠不齐，也是一些信用比较好的企业受到牵连。中小企业在发展初期常常会忽视诚信，而片面追求经济利益，也影响了信誉好的企业。

（五）缺乏必要的外部支持，贷款担保制度不健全

由于我国的担保制度不健全，缺乏为中小企业专门提供担保的中介机构，即使存在的担保机构分布又比较分散，没有形成一个完整的体系，资金实力比较薄弱。而中小企业自身实力更是弱，很难提供银行需要的担保物品。

同时，我国的中介服务机构还不是十分完善。中小企业若需要得到贷款担保往往需要办理财产评估登记，公正等很多繁杂的手续并提出相关的证明材料，需要很长的时间，并且需要花费相当的费用，这也在一定程度上限制了中小企业贷款的需求。

三、中小企业融资问题的解决对策

（一）制定和完善相关法律法规

要推动中小企业的发展，离不开政府的支持，正是因为缺乏政府的重视度与相关法律法规的支持，中企业的融资困境才如此之大。为此，政府应该制定相应的法律制度，通过制度与政策协调来维护中小企业的经济地位，为他们创造一个良好的融资环境，同时要规范企业的竞争市场，扩大金融机构对中小型企业的融资量，使中小型的发展得到法律支持，使各种融资渠道都受到法律的保障。

政府的支持，正是因为缺乏政府的重视度与相关法律法规的支持，中小企业的融资困境才如此之大。为此，政府应该制定相应的法律制度，通过制度与政策协调来维护中小企业的经济地位，为他们创造一个良好的融资环境，同时要规范企业的竞争市场，扩大金融机构对中小型企业的融资量，使中小型的发展得到法律支持，使各种融资渠道都受到法律的保障。

（二）寻找新的融资渠道

企业不应该局限于银行贷款以及私人借贷这种方式，可以尝试更多的方法。 例如积极寻求私募基金的融资，融资租赁等方式。融资租赁是由租赁公司按照承租企业的要求融资购买设备，并在契约或合同规定的较长期限内提供给承租企业使用的信用性业务。 这种方式可以使企业迅速获得所需的资产，而且限制条件较少，不用一系列复杂的手续。 因为融资租赁的租金是分期支付的，可以使企业获得更多的流动资金，不用将资金一下子投入到固定资产中，这对于中小型企业来说是一种值得尝试的融资方式。

（三）完善银行贷款制度

我国商业银行应该转变自身的一些理念，不能够将终点放在大客户上，而是要更多地关注中小型企业。 但是这需要国家设立一些相应的法律规范来引导银行做出这些转变。 商业银行要加大对中小型企业的信贷投入，设计更多针对中小型企业的信贷产品，还有可以设置浮动利率来减轻中小型企业的财务成本。同时银行也要加强对企业的问责，使得自己的不良贷款率有所降低。除此之外，我国的审核制度需要做出一些改变，简化审核手续，多利用资本、市场和诚信约束来完善证券市场。

为解决国有商业银行深入改革，很多低效的银行将被撤销或者合并．贷款权限也在不断上升，给中小企业融资带来的困难。应当组建专门为中小企业融资服务的政策性银行．这些银行机构能够充分解析地方中小企业的发展特点及经营状况，从而最大限度的克服中小企业融资中的信息不对称现象，从而为中小企业融资构建完善的信用担保体系。

（四）加强企业财务管理，合理利用自有资金，确保会计信息真实

中小企业普遍存在严重的财务问题，重要表现在财务管理混乱，会计信息失真等现象，这不仅导致了企业融资难度加大，更严重的威胁着企业的生存和发展。要寻求健康的发展，企业必须重视自身的财务问题，加强财务制度的建设与管理，做好进一步的投资计划，在对融资成本和风险的正确分析基础上，选择合理的融资渠道和融资方式，更新理财观念，完善会计控制制度，保证财务信息的真实性与合法性。

此外，自有资金的利用也很重要，如果企业能够合理有效的运用自有资金来进行正确的理财计划和管理，那么这笔自有资金将很好发挥其作用，不仅能使企业节省融资成本，还可以完善企业内部的财务管理和资金结构体系。

（五）完善中小企业信用担保体系

根据我国的实际情况，并结合发达国家的经验，我国中小企业信用担保体系应该以政府担保为主，其它担保形式并存。政府要引导中介机构经过科学评估和论证，建立企业经济档案和法定代表人的信用档案，建立健全适应市场经济要求的企业信用体系，成立多种形式的信贷担保机构。

中小企业信用担保体系应包括国家、省、市三级体系，还包括互助担保机构和商业担保机构，国家中小企业信用再担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服务对象，省级中小企业信用再担保机构以市级中小企业信用担保机构为再担保服务对象；市级中小企业信用再担保机构以社区互助担保机构和商业担保机构为再担保对象并从事授信担保业务。

四、总结

中小企业在我国国民经济发展中起到了重要的作用，但是融资难却是摆在中小企业发展面前的巨大障碍，解决中小企业融资障碍迫在眉睫。由于我国的经济结构、融资环境影响，政府支持不足和中小企业自身的问题，中企业的融资水平相对落后。

一般来说我国的大企业在遇到融资不良时，政府和金融部门都会提供不同程度的支持，再加上大企业自身的股票支持和债券筹资，均能使他们在短时间内解决燃眉之急，运行到轨道上来。由于中小企业自身的规模较小，经营管理水平不到位，贷款风险大，信用度低，担保能力不强，一般不会得到政府和金融机构较大的重视，没有直接的融资市场，筹取资金困难。本文就中小企业面临的融资问题，分析了其原因，并提出了解决对策，为解决中小企业融资问题起到了积极作用。

我国中小企业融资问题很多，由于渠道单一、不像国有企业那样容易得到支持、难以从正规金融机构贷款等原因，难以成功融资。目前有可能解决此问题的应对方法离不开我国法制的完善和银行贷款的放宽。中小企业也应寻找新的渠道，最大限度的守法并利用好手头的资金。难以融资的现象在各个国家都是一大难题。